【現代保險雜誌何楷平報導/編輯室報告】

台灣每年平均發生兩萬起火災,頻率雖然不算高,但只要一發生,損失金額恐難以估計。根據內政部消防署統計,每年台灣因火災造成的財物損失,就高達十三億元。

「由火災引起造成的建築物、屋內動產的損失,這些都在住宅火險的承保範圍。」金融監督管理委員會保險局局長施瓊華表示,除了住宅火險保險之外,如果是自己家發生火災,造成左鄰右舍等第三人的體傷、死亡或財物損失,也都有「住宅第三人責任基本保險」提供相關保障。

「二○二○年開始,我們提高住宅火險的保障限額,也新增保障範圍,」產物保險公會理事長李松季舉例,自動附加動產保額上限,從六十萬元提高到八十萬元,竊盜賠償金額上限,也從二十萬元提高至三十萬元,幅度都不算小,第三人責任險保額,更調整到過去額度的兩倍。

另外,過去沒有的「金融卡、信用卡及證件重置費用」、「租屋仲介費用」、「搬遷費用」、「生活不便補助」等,全都在這次納入新版住宅火險。等於小至信用卡、大至整個家(住宅),新版住宅火險這次全都包了。

除了擴大保障、提高造價之外,新版住宅火險最大的亮點,就是新增「住宅災害及颱風及洪水災害補償保險」。「以前只有火災引發的損失才有保障,現在連颱風、洪水造成的損失,都可以在限額內獲得賠償。」產物保險公會火險委員會主任委員郭鴻文說。

目前住宅颱風及洪水災害補償保險,總共分為三區,第一區(風險最低)為九千元、第二區(風險次之)八千元、第三區(風險最高)七千元。

照理來說,風險愈高的地區,愈需要轉嫁風險,但住宅颱風及洪水災害補償保險,則是風險愈高的地區,賠償限額愈低。為什麼?

「我們是參考商業的颱風洪水險,將台灣分為三區,這三區危險程度不同,費率也不同,愈危險的地方,保費就愈高。在『不提高保費』的原則下,因為大家的保費基準相同,但因為各地區的危險程度、費率不同,所以換算下來的保額也就不一樣,比較危險的地方,費率高,可以得到的保額就相對低。」施瓊華解釋。

雖然如此,李松季表示,未來還是有調整的空間,「今年元旦才開始實施新制,之後也會逐年評估,在保費精算允許的範圍內,也不排除調整的可能性。」