【蘋果日報 報導/邱世長 撰文/編輯室 報告】

台灣在2018年,65歲人口突破14%,邁入「高齡社會」,這種長壽對國人而言,是幸,也是不幸,端看你是否提早做好規劃與準備。

根據內政部統計,台灣各縣市老年人口比率,嘉義縣、雲林縣、南投縣成為前3老的縣市,但這幾個縣市的國民所得偏偏又不佳,如何去養老?難怪社會悲劇新聞不斷發生。台灣隨著醫療科技的進步,目前國人的平均年齡更高達80歲,再過幾年甚至要進入「超高齡社會」,偏偏年紀越大,工作能力越弱,你的手邊若是沒有提早做好退休金的規劃,「晚景淒涼」可能不是戲謔之語,而是真實人生。

為了解決越來越多老人在經濟安全上的需求,內政部從民國102年起,開始推辦所謂的「不動產逆向抵押制度」試辦方案,也就是俗稱的「以房養老」政策,筆者認為這是不錯的養老政策。

筆者在民國102年3月2日曾經投書媒體,筆者的論點就是當年的政策美意值得讚許,可惜限制過多,造成銀行不感興趣,無法真正去落實,而且當時國人的觀念也還未轉變。

時代在變遷   以房防養老可參考

筆者自己就是打算透過「以房養老」政策,預防自己的退休金貶值與縮水,在此提出幾點建議。

首先,「高等教育」應該開設理財課程,以防國人「不得善終」

近年,社會新聞紛傳子女早已成年,卻不出去工作,更遑論奉養父母盡其孝道,成年子女毆打年邁父母,更是時有所聞,令人鼻酸。所以,社會氛圍轉向「養兒防老」不可靠,「以房養老」較實在。只是,要如何透過「以房養老」政策,讓目前的工作者能夠「安享天年」?筆者建議高等教育的課程,就該開設理財課程,以防大家年老之後,兩袖清風,不得善終。

其次,「以房養老」政策,房子地點要選在能「增值」的地方

例如雙北地區或是六都。眾所皆知,「房價」是活的,大台北都會地區房子,愈放愈值錢,既容易出租換取養老金,也容易賣出當急需,要租要賣都方便,若要「以房養老」也更值錢;反觀偏鄉,地區因為醫療、交通不便,房價不僅會貶值,日後更怕沒有銀行想接手,更遑論想「以房養老」,因為房價如同股票,都怕被套牢。

其三,你想「以房養老」貸款多少年要先深思。

萬一你太長壽,房屋偏偏已經貸給銀行,你沒房子遮風避雨,那該怎麼辦?「以房養老」方案,銀行業界稱之為「不動產逆向抵押貸款」,也就是過去民眾向銀行借錢買房付房貸,而今是民眾把房子抵押給銀行,銀行就每個月撥錢給民眾使用。因為銀行不是「慈善團體」,因此,以房養老金是必須要付出「利息」給銀行,台灣目前開辦此業務的銀行約有約10家,核貸案件有1千多件,金額未達100億元,未來勢必越來越多「以房養老」者。

以房養老目前大約可貸款房價的5~7成,但是偏鄉急需金錢的老者,其房子不會增值,只會貶值,是否能貸款到5成,都大有疑問;另外,銀行若分30年逐月給付給貸款人,你卻活超過30年,那該怎麼辦?當無殼蝸牛?乞討以度餘生?這些都必需先思量,「以房養老」只是養老的策略之一,而非全靠「以房養老」來度餘生。

其四,「以房養老」只是養老的策略之一。

國外早已經實施「以房養老」政策,利弊得失的現象也早已呈現。筆者建議,不要把雞蛋放在同一個籃子,以防全軍覆沒。例如筆者除了靠退休金之外(退休金也會縮水與貶值),也會考慮「以房養老」政策,或是投資基金。

最後,國人可透過「以房養老」,因應「超高齡社會」時代的來臨。

台灣在2018年65歲人口突破14%,邁入「高齡社會」,社會問題已經浮現,例如「老有所終」變成「不得善終」,慘遭不成材的子女謀害。

台灣依據國家發展委員會推估,2026年(8年後)我國老年人口將超過20%,與日本、南韓、新加坡及歐洲部分國家同列為「超高齡社會」,偏偏台灣的長期照顧服務法(簡稱長照服務法)於104年6月3日總統令公布,106年6月3日正式上路,這「長照」的制度迷人,資金卻是短缺,政策美意猶如海市蜃樓,看的到卻吃不到,那你該怎麼辦?筆者建議,求人不如求己,養兒防老不可靠,以防養老可參考。