西班牙

【經濟日報記者葉憶如報導/編輯室報告】

以房養老與留房養老都是國內銀行的銀髮商品,但同樣是老後要靠房子創造收益過日子,每月領取一筆生活照護金,但一個要抵押給銀行,一個可自留,一般銀髮族擔心沒有抵押給銀行的「留房養老」會不會拿到的照護金比較少?國泰世華銀行信託部協理趙子仁表示,二者都會受區域位置影響,但不一定以房養老就比留房養老高,以北市蛋黃區房產來說,兩者每月拿到的照護金幾乎相當,不會差太多。

趙子仁說,無論是以房養老或留房養老,都看區域位置,都會區較吃香。以房養老看銀行鑑價與成數都會比較高;至於留房養老要有穩定的租金收入,區域位置愈好的房子租金收益與穩定度都高。

趙子仁進一步說明,若在台北價值千萬元以上房子大約20~30坪左右,每月可租個三萬元左右,尤其位於蛋黃區的房子,租金更可對有保障,房價也有支撐,波動度有限。而以房養老若千萬房子鑑價七成還要扣掉剩餘價值,一般分成20~30年來給付,也是每月照護金付個2~4萬元左右。但實際給付金額多少,還是要看各房子的區域跟價值而定,但不一定以房養老就比較高。

在實務上,一般民眾若想辦理「留房養老」信託,銀行會根據客戶自己勾選的生活費、健康照護、醫療金、旅遊金、交通費等去客制化信託契約,契約完成後先付一筆簽約費,一般市價約在3,000元到5,000元左右。接下來銀行會依據民眾需求代為管理其房產,已出租者可直接把租約帶入,若未出租者,銀行可協助找租賃業者服務,如兆豐銀行是跟租屋平台合作,而國泰世華銀是找代租公司協助,這部份銀行還會再收取相應的一次性費用,但不會太高。

此外銀行也會依房產的公告市價計算每年的財產信託管理費,大約年化費用率約0.2~0.5%左右。另外若民眾過了幾年或十年後想要修訂更改信託規畫,也只會酌收數百元費用,至於有些人完成簽約後就反悔,或是過了幾年想要中止契約,趙子仁說,銀行都不會對客戶收取任何違約金,可說相當靈活有彈性。