工業宅

【好房網News記者王惠琳報導/編輯室報告】

低利環境看似是買房好時機,尤其從去年起,央行調降利率,房貸利率出現1.31%超低地板價,不過卻並非人人都能享受到超優利率,專家提出5大致命傷,可能導致申貸利率不如預期。

一名網友在PTT上發文,表示自己與太太年收入約150萬,名下無負債,近期買房準備申請房貸時,先找了自己長期往來的合庫,卻只拿到1.4%利率、30年貸款,再詢問其他家銀行,也都得到相同回應,讓他納悶「是我們沒找對銀行?還是真的已經貸不到1.31%這種利率了?」

永慶房屋契約部資深經理陳俊宏分析,造成房貸利率不佳的原因,可以從物件與申貸人兩方面來看,若申貸人的財務狀況都沒有問題,可能有3種狀況影響利率。

1.標的較特別

陳俊宏舉例,若申貸物件為套房,因為坪數小,可能也不在捷運沿線上,銀行認為未來債權回收難度高,就不願給較低利率。或者購買的是隔間分租套房,即使申貸人自住在其中一間房內,銀行仍會認定屬於「投資型產品」,風險度高,房貸利率也相對較高。

2.非六都房屋

陳俊宏指出,現階段1.31%利率,其實是針對六都內的房屋,若購買的房屋在其他縣市,或是六都蛋白區,都很難取得最佳利率。

3.貸款總額過低

陳俊宏表示,部分銀行即使是新北市房屋,也有設定貸款額度要在800萬以上,才會給予較佳利率。各家銀行都會設定「借款金額低標」,主要原因在於,低利使得銀行沒有太多利潤,只能靠拉長時間或其他金融產品來賺取客戶手續費用。

即使年收入高,但申貸人的兩種狀況,也可能導致申貸利率不佳。

1.名下有無房子

陳俊宏指出,公股銀行會優先給首購族較佳利率,若申貸人名下已有1間房屋,即使該房屋沒有貸款,在申貸第2間房屋時,銀行也會認定為「有房無貸」而給予較差利率。

2.任職公司規模太小或收入不穩定

陳俊宏表示,許多銀行優惠利率只給予優質客群,如:醫師、律師、會計師、建築師等「四師」,或是任職於百大企業,且必須提出6個月以上薪資紀錄,確定為正式員工,才有機會取得優惠利率。

因此他建議民眾在申請房貸時,不要輕易轉職。他舉例:過去有客戶在同一集團內,從A部門轉調B部門,但B部門卻隸屬於另一子公司,導致該客戶申貸時被認定到職時間太短。也有民眾轉職後薪資更好,但陳俊宏卻直言,除非是上市、上櫃大公司,且新職位屬於中、高階,否則銀行往往只會認定前一份工作的薪資,新工作到職時間不夠長,反而會被銀行判定不夠穩定。

另外,業務型職業也常常出現「高薪卻貸不到好利率」,如:汽車業務員、房仲、保險從業人員,都因為收入不夠穩定,即使年收破百萬,也難以拿到較佳利率。